倉單質(zhì)押貸款作為物流與金融結合的主要方式，為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題提供了有效途徑，也為銀行業(yè)帶來(lái)了新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。但對于農村合作金融機構來(lái)說(shuō)，由于各個(gè)倉儲機構在側重點(diǎn)和信譽(yù)度上的不同，其出具的倉單在制作格式、內容以及操作程序、可靠性上都有很大差異。因此，倉單質(zhì)押貸款在操作上需更加注意控制風(fēng)險。
在倉單質(zhì)押貸款的實(shí)際操作中，表面上質(zhì)押的是倉單，但貸款人銀行之所以提供貸款的依據還是倉單所代表著(zhù)的貨物的價(jià)值。貨物又是由第三方保管的，借款到期債權不能實(shí)現時(shí)，貨物能否提取、由借款人及銀行之外的第三方出具的倉單代表的物權能否實(shí)現、質(zhì)押合同能否順利執行，第三方起著(zhù)至關(guān)重要的作用。倉單質(zhì)押對于第三方的效力主要體現為協(xié)助、保證質(zhì)押合同的順利執行。
在普通倉單的質(zhì)押中，銀行一般通過(guò)與倉儲企業(yè)及借款企業(yè)簽署“三方合作協(xié)議”，并與倉儲企業(yè)簽訂“協(xié)助保證書(shū)”來(lái)規范各方的行為，從而為質(zhì)押合同順利執行提供保證。
● 防范信用風(fēng)險
在普通倉單質(zhì)押貸款的操作中，信用風(fēng)險是最主要最基礎的風(fēng)險，是指貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的資信風(fēng)險，即關(guān)于貨物價(jià)值和倉單代表的權利的風(fēng)險。所以，銀行在資信考察方面首先要注意考察貨主企業(yè)和第三方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況、在行業(yè)中所處的位置及其資產(chǎn)負債情況等經(jīng)濟信息。另外，還要注意其所處的信用環(huán)境，尤其是其歷史履約狀況和履約意愿，杜絕與有不良信用記錄的伙伴合作。
● 防范市場(chǎng)風(fēng)險
市場(chǎng)風(fēng)險主要是指由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導致的倉單貨物損失的風(fēng)險。防范這個(gè)風(fēng)險要注意從兩個(gè)方面著(zhù)手：
第一，注意質(zhì)押商品的選擇。不是所有的商品都適合倉單質(zhì)押，要選擇適用廣泛、易于處置、價(jià)格漲跌幅度不大、性質(zhì)穩定的商品作為倉單質(zhì)押商品。
第二，注意倉單代表價(jià)值的足額與充分。由于評估機構的資質(zhì)及信譽(yù)問(wèn)題，倉單質(zhì)押貨物評估價(jià)值中會(huì )有泡沫，質(zhì)押貨物價(jià)值也會(huì )因市場(chǎng)價(jià)值的變化而導致質(zhì)物的不足額不充分。因此，銀行一定要選擇資質(zhì)好、信譽(yù)佳、水平高的評估機構。同時(shí)要有專(zhuān)門(mén)負責人適時(shí)披露風(fēng)險點(diǎn)，對損失嚴重的質(zhì)物要求增加足額充分的擔保。
● 防范法律風(fēng)險
法律風(fēng)險主要是指由于不能滿(mǎn)足或違反法律要求導致銀行發(fā)生法律糾紛而帶來(lái)的風(fēng)險。防范法律風(fēng)險要做到留置權不應優(yōu)先于質(zhì)權。根據我國《擔保法》和《合同法》規定，倉儲合同的保管人對保管貨物享有留置權，而該留置權優(yōu)先于質(zhì)權的行使，因此當貨主與倉儲機構發(fā)生費用糾紛，倉儲機構行使留置權時(shí)就可能影響到銀行質(zhì)權的實(shí)行。銀行可與倉儲機構在協(xié)議中約定留置權的行使不應優(yōu)先于質(zhì)權.
此外，銀行還要注意質(zhì)物來(lái)源的合法性，不合法貨物的質(zhì)押是無(wú)效的，尤其是對于走私及違禁物品要及時(shí)舉報。
● 防范操作風(fēng)險
在實(shí)際操作中，我國使用的普通倉單形式很不統一，效力和作用也有一定的差異。因此，銀行首先要注意對倉單格式和內容進(jìn)行要求，使用固定的格式統一印制，同時(shí)派專(zhuān)人對倉單進(jìn)行管理，與倉儲機構達成統一認識，以防止出現偽造或無(wú)效倉單，也可避免一些倉儲機構以入庫單為倉單，而以提貨單為提貨憑證所帶來(lái)的風(fēng)險糾紛。
其次，還應注意質(zhì)押倉單背書(shū)的必要性。倉單質(zhì)押一般要求出質(zhì)人在倉單上背書(shū)，雖然倉單不背書(shū)不影響質(zhì)押合同的效力，但我國最高人民法院《關(guān)于適用擔保法若干問(wèn)題的解釋》第98條規定：“以匯票、支票、本票出質(zhì)，出質(zhì)人與質(zhì)權人沒(méi)有背書(shū)記載‘質(zhì)押’字樣，以票據出質(zhì)對抗善意第三人的，人民法院不予支持。”第99條規定：“以公司債券出質(zhì)的，出質(zhì)人和質(zhì)權人沒(méi)有背書(shū)記載‘質(zhì)押’字樣，以債券出質(zhì)對抗公司和第三人的，人民法院不予支持。”因此，在實(shí)際操作中，倉單質(zhì)押除簽訂書(shū)面質(zhì)押合同外，在倉單上進(jìn)行背書(shū)是必要的。