物流金融是指物流業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，通過(guò)各種金融產(chǎn)品的應用和發(fā)展，有效地組織和調節貨幣資金在物流領(lǐng)域的流動(dòng)。這些資金流動(dòng)包括各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、折扣、保險、證券發(fā)行和交易，以及金融機構處理的與物流有關(guān)的各種中間業(yè)務(wù)。
隨著(zhù)金融業(yè)和現代物流業(yè)的不斷發(fā)展，物流金融的形式越來(lái)越多。根據業(yè)務(wù)內容，物流金融大致可分為物流結算金融、物流質(zhì)押金融和物流信用金融。
由于風(fēng)險識別成本高、信用評級低、抵押擔保難等原因，中小物流企業(yè)很難從銀行獲得足夠的資金支持。為了解決資金周轉問(wèn)題，物流老板甚至轉向老鄉等非正規渠道借貸，并承擔高額貸款利率。2013年以來(lái)，情況逐漸發(fā)生了變化。本文將從情景、風(fēng)險、問(wèn)題和未來(lái)四個(gè)方面闡述中小物流企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內容。
事實(shí)上，中小物流企業(yè)的資金需求情況非常簡(jiǎn)單：對于上游客戶(hù)來(lái)說(shuō)，物流企業(yè)通常有1-4個(gè)月的會(huì )計期間，而日常運營(yíng)費用大多以現金支付，因此他們普遍面臨資金周轉的問(wèn)題。
銀行發(fā)放貸款的首要原則是安全。一般來(lái)說(shuō)，要求企業(yè)有一定規模的資產(chǎn)或擔保，要求企業(yè)有一定的盈利能力和潛力，確保按期還本付息。但物流中小企業(yè)存在以下問(wèn)題，銀行不敢輕易放貸。
由于中小物流企業(yè)的管理體制和日常經(jīng)營(yíng)不規范，經(jīng)營(yíng)存在不確定性，導致市場(chǎng)競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易被市場(chǎng)淘汰。銀行普遍對中小企業(yè)缺乏信心。為了避免壞賬的風(fēng)險，他們往往不愿意借錢(qián)給他們。即使他們放貸，他們也會(huì )嚴格限制貸款的數量和期限。中小物流企業(yè)難以具備可持續融資能力。
許多中小物流企業(yè)缺乏規范的財務(wù)制度，財務(wù)報表難以反映企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。一些物流老板甚至把公司的資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)混為一談。一是機構難以準確評估企業(yè)信用狀況，物流企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，難以通過(guò)資產(chǎn)抵押方式發(fā)放貸款；二是容易導致成長(cháng)型、經(jīng)營(yíng)型等資產(chǎn)鏈斷裂。
物流業(yè)管理中存在嚴重的信息不透明問(wèn)題。貨物由貨主發(fā)往收貨人，收貨人一般由三方物流、專(zhuān)線(xiàn)公司和司機轉包。價(jià)格不透明嚴重，數據的連續性無(wú)法實(shí)現，大大提高了組織風(fēng)險管理的難度和成本。
中小物流企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的主要目的是進(jìn)行貨運結算，具有數量少、需求急、頻率高等特點(diǎn)。但市場(chǎng)上常見(jiàn)的企業(yè)貸款手續繁瑣，審批時(shí)間長(cháng)，難以適應這種資金需求的特點(diǎn)。
2013年中后期，平安銀行、民生銀行、杭州銀行等多家商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品在物流領(lǐng)域向中小物流企業(yè)推廣。平安銀行推出的產(chǎn)品是“貸款卡”，民生銀行推出的產(chǎn)品是“商務(wù)通”。但由于種種原因，截至2014年底，已有多家銀行暫停了相關(guān)業(yè)務(wù)。
自2014年初以來(lái)，這兩個(gè)組織已經(jīng)進(jìn)入這一領(lǐng)域，分別從兩個(gè)方向進(jìn)行了嘗試。一是伴隨支付保理，主要為物流企業(yè)提供運費保理服務(wù)。在這一領(lǐng)域，實(shí)現了日計息、借還、7*12小時(shí)服務(wù)。另一個(gè)是山東高速公路，該公司與金潤保理等合作伙伴合作，針對物流企業(yè)高質(zhì)快速收費提供保理業(yè)務(wù)，在**范圍內推廣，并給予物流企業(yè)一定的高速收費折扣。
隨后，許多機構紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域。除上述“貨運貸款”和“高速交通貸款”兩種產(chǎn)品外，還新增了“發(fā)票貸款”、“收款貸款”、“燃氣貸款”、“工程貸款”等多種產(chǎn)品（融資租賃業(yè)務(wù)屬于物流質(zhì)押融資的范疇，不包括在內）
中小企業(yè)融資難，特別是中小物流企業(yè)融資難。
風(fēng)險控制是所有金融機構和類(lèi)似金融機構重要的工作，也是確保機構資產(chǎn)質(zhì)量合理、有序、健康發(fā)展的核心?？傮w而言，信用風(fēng)險主要包括：業(yè)務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險、利率風(fēng)險、法律風(fēng)險等。
從為中小物流企業(yè)提供信貸服務(wù)的制度運作來(lái)看，風(fēng)險控制基本上基于以下思路：
客戶(hù)申請信用服務(wù)需要提供相關(guān)信息，包括公司基本信息、公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)信息、公司財務(wù)相關(guān)信息、個(gè)人財產(chǎn)、信用等相關(guān)信息。專(zhuān)業(yè)風(fēng)控人員進(jìn)行資質(zhì)審查，恢復客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，綜合考慮客戶(hù)信用狀況、還款能力等因素，選擇符合條件的客戶(hù)提供信貸服務(wù)業(yè)務(wù)。
通過(guò)數據采集或引入第三方數據，或訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)歷史數據，建立多個(gè)數據統計分析模型，并根據實(shí)際情況不斷修改和調整，綜合判斷客戶(hù)運輸過(guò)程和運輸行為的真實(shí)性。
成立地面跟蹤小組，定期或不定期上門(mén)檢查，了解客戶(hù)***經(jīng)營(yíng)情況，對客戶(hù)潛在風(fēng)險進(jìn)行預警。
根據客戶(hù)在某一階段的使用情況，信用良好的客戶(hù)甚至可以增加額度，而根據不良客戶(hù)的情況，一般會(huì )進(jìn)行收款、暫停額度、減少額度等操作。
目前存在的問(wèn)題有兩個(gè)方面，一是從組織本身的角度，二是從中小物流企業(yè)的角度。
從組織本身來(lái)看，主要有三個(gè)問(wèn)題：
一是現有的常規方法不能充分反映信用服務(wù)風(fēng)險的狀況；二是沒(méi)有適合中小物流企業(yè)特點(diǎn)的信用評級體系，難以成為信用決策的重要依據；三是，目前信用風(fēng)險管理的技術(shù)方法很難實(shí)現數據的交叉驗證，因此，很難對當前機構的風(fēng)險管理進(jìn)行科學(xué)的定量分析，第四，中小物流企業(yè)風(fēng)險識別的及時(shí)性不夠，具有一定的針對性滯后。
一是貸款審批約束機制不強，各崗位在管理上有隸屬關(guān)系，在執行上大大減少了審批與貸款的分離。二是貸款風(fēng)險管理責任不明確，貸款管理各環(huán)節責任和權限模糊，沒(méi)有建立有效的風(fēng)險責任追究制度，激勵機制薄弱。
在此之前，以銀行為主的金融機構與物流業(yè)接觸甚少，導致人員嚴重不足。他們不僅懂得風(fēng)險管理，還懂得物流業(yè)的人才匱乏。此外，他們沒(méi)有足夠的業(yè)務(wù)培訓，一些業(yè)務(wù)系統不可操作，這直接影響了信貸風(fēng)險管理措施的實(shí)施，因此沒(méi)有扎根。
從中小物流企業(yè)的角度來(lái)看，我們有三點(diǎn)：
事實(shí)上，中小物流企業(yè)的管理理念、管理理念和管理文化主要來(lái)自于老板，老板的行為方式影響著(zhù)整個(gè)企業(yè)，老板的風(fēng)險偏好和接受程度直接影響著(zhù)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)。另一方面，中小物流企業(yè)的成本和效率主要取決于老板。也有地區差異。專(zhuān)線(xiàn)公司也是。這兩家公司的業(yè)務(wù)流程相似，但實(shí)際差距可能很大。
我們來(lái)談?wù)劗a(chǎn)品定位。假設我們已經(jīng)用某種產(chǎn)品瞄準了目標人群的某一部分，這是我們大多數組織目前正在做的事情。那么，根據以上分析，我們用同樣的標準化、通用化的產(chǎn)品，把整個(gè)中小物流企業(yè)一網(wǎng)打盡，而這些中小物流企業(yè)又有這樣那樣那樣的差異，哪個(gè)是可靠的？
目前，我們大多數機構都非常重視客戶(hù)的準入。風(fēng)險管理部門(mén)經(jīng)常會(huì )討論客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)的要求和數據收集的清單，但恰恰相反，在跨過(guò)門(mén)檻后很少有行動(dòng)。事實(shí)上，風(fēng)險管理和控制在跨越門(mén)檻之后是一件更為重要的事情。
經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，一些有潛力的機構應運而生，建立了嚴密的制度和科學(xué)的風(fēng)險管理體系，在一定程度上可以解決機構與中小物流企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，降低風(fēng)險，提高收益。
但是，目前的總體規模、客戶(hù)數量與實(shí)際客戶(hù)需求和市場(chǎng)需求還有很大差距。作為中小物流企業(yè)的信用服務(wù)商，我相信未來(lái)會(huì )有以下幾個(gè)方面的變化，需要我們共同努力：
一是實(shí)現大數據交叉驗證，解決信息不對稱(chēng)和信息真實(shí)性問(wèn)題，將原來(lái)單點(diǎn)、單主體、單過(guò)程的控制擴展到多點(diǎn)、多主體、全過(guò)程的控制，便于風(fēng)險管控；二是實(shí)現貸后數據共享，了解企業(yè)真實(shí)的信用狀況，避免現在一貸多貸的局面。
這就要求我們這些提供信用服務(wù)的機構，以開(kāi)放、協(xié)調、共享、共贏(yíng)的理念，促進(jìn)物流業(yè)的數據共享和共享，為物流金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng )造空間和活力。
瑞圖金融于2015年成立了征信公司，在物流信用體系建設方面做了一些工作，但還不夠成熟。
在多家機構的共同參與下，信用服務(wù)物流企業(yè)在貸款前后積累了一定的數據。隨著(zhù)數據的交換與共享，面對物流業(yè)的整合與發(fā)展，我們可以在物流信用體系建設的方向上做出更多的嘗試和努力。促進(jìn)中小物流企業(yè)健康穩***展，擴大對中小物流企業(yè)的信貸支持，防范信貸風(fēng)險。
區塊鏈技術(shù)在國外已經(jīng)有了一定的應用規模，在物流領(lǐng)域也有一些應用案例。在中國，***快遞、一汽物流、ander物流等企業(yè)也開(kāi)始在這一領(lǐng)域進(jìn)行一些嘗試。
依托區塊鏈技術(shù)，我們可以真實(shí)可靠地記錄和轉移資金流、物流和信息流。我們相信，未來(lái)物流企業(yè)在利用區塊鏈基礎平臺優(yōu)化資源利用、降低成本、提快捷率的同時(shí)，金融機構可以更加有效、便捷、快捷地進(jìn)入物流行業(yè)，更好地控制風(fēng)險，提供更好的服務(wù)和解決方案，解決中小物流企業(yè)資金需求相關(guān)問(wèn)題。
由于中小物流企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上的差異，按照目前統一或簡(jiǎn)單的定價(jià)原則，不可能滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求，因為我們需要為中小物流企業(yè)建立個(gè)性化、有針對性的信用定價(jià)模型和工具，真實(shí)反映中小物流企業(yè)的風(fēng)險差異，實(shí)現風(fēng)險與收益的平衡。
根據市場(chǎng)細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業(yè)金融服務(wù)體系和產(chǎn)品體系，充分利用數據和資源，整合各類(lèi)金融機構，豐富產(chǎn)品線(xiàn)，提供便捷快捷的服務(wù)，應對不同資金需求及時(shí)對不同的客戶(hù)，幫助中小物流企業(yè)合理規劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
根據市場(chǎng)細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業(yè)金融服務(wù)體系和產(chǎn)品體系，充分利用數據和資源，整合各類(lèi)金融機構，豐富產(chǎn)品線(xiàn)，提供便捷快捷的服務(wù)，應對不同資金需求及時(shí)對不同的客戶(hù)，幫助中小物流企業(yè)合理規劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
隨著(zhù)物流業(yè)集約化、標準化的進(jìn)一步推進(jìn)，相信在大家的共同努力下，物流金融將更加便捷、快捷，幫助企業(yè)發(fā)展，提供更好的服務(wù)。在此過(guò)程中，瑞圖金融愿與眾多同行、合作伙伴和客戶(hù)共同努力，不斷創(chuàng )造價(jià)值，幫助企業(yè)實(shí)現合作共贏(yíng)！